新築アパート経営の柔軟性

賃下げ時代のマイホーム購入リスク…世の中には、住宅ローンの返済に行き詰まると、家を失う恐怖から、「生命保険でなんとかしよう……」と自ら命を絶つまでに追い込まれる人がいる。
しかし絶望する前に冷静になって考えてみてほしい。
命を絶って家を残したつもりでも、昨今の鈍行の姿勢からすると、さっさと競売にかけられる可能性がある。
何より人さまに迷惑のかかる方法でも選ぼうものなら、損害賠償や捜索費用などが住宅ローンの残債を上回る恐れだってある。
死んでは元も子もない。
マイホームなどなくても生きていける。
家のために頑張って働くというのは一つの生き方だが、これからはそれにこだわらない方がいい。
それこそ家のために我が身をすり減らした挙げ句、家族ともども心申しかねない。
バブル以前は家のためにせっせと働くことで報われることが多かった。
地価も給料も右肩上がりでマイホームが資産になった。
しかしこれからはそうはいかない。
地価は下手をすれば一〇〇年下落する。
家のために生きてもかつてのように報われる時代ではなく、マイホームを買うならリスクを十二分に検討し、それを引き受けられるかどうか、よくよく考えないといけない。
言うまでもないが、ローン破綻のリスクを一番背負っているのは自分自身である。
いくら銀行が生き残りのために少しでも延滞の臭いのするローン債権の回収を急ぐようになっていると言っても、こちらが毎月きちんきちんと返済している限りは何の心配もいらない。
少なくとも利息だけでも払っていけばいい。
しかし何せこのご時世だから、どこにどんな落とし穴が待っているかわかったものではない。
いまや大手電機や自動車メーカーなどの人企業でも「定期昇給凍結・カット」が当たり前になってしまった。
もはや勤続年数に応じて賃金が上がる定昇制度を前提にした生活設計はできなくなったと考えないといけない(実際にはバブル崩壊後にそれは始まっていたわけだが)。
業績悪化でボーナスの減緻支給も珍しくない。
中小では賃下げも日常化している。
このような「賃下げ時代」であれば、U社に象徴される低価格商品が巷に溢れるのも致し方ないだろう。
消費の二極化が言われるが、高恕消費に耐えられる層は、ごく限られたほんの」握りの人たちにすぎない。
圧倒的な多数を占める普通の庶民は、デフレの恐怖を理解しつつ、Y社の「食」を「有り難い」「助かる」と享受せざるを得ない。
地価に象徴される内外価格差はべらぼうであり、経済の専門家でも、デフレの終局は底が見えないというのが正直なところではないか。
ともあれこのような「貸下げ時代」に、九〇年代にゆとり返済で公庫ローンを組んだ人たちが続々と六年目」、七目の返済額急増期を迎えている。
収入が減るのに支払いが増えるのだから、暮らし向きが苦しくなるのは避けられない。
そのせいかアルバイト(副業)を容認する企業が増えている。
ワークシェアリングの導入とセットで認めるケースも出ている。
そうでもしないことには、いまどきのサラリーマン家庭は、もはや家計のやりくりができないということだろう。
それでもまだ定職を確保できているだけマシとも言える。
産の嵐のなか、大型破綻も相次いでいる。
失業率は一五%台と歴史的高水準のままだ。
ある人手電機メーカーに勤める知人は、「うちは数千人規模のリストラを予定しているが、同僚と酒を飲むと、オレはリストのトから五番目くらいだろう、いやお前が五番目ならオレは六番目だとか、シャレにならないブラックジョークで憂さを晴らしている」と言って苦笑した。
「老後の住まいを若いうちに手当てしたい気持ちは強い。
しかしいまの経済情勢、将来の雇用不安を考えると、とてもではないが、こわくて家は買えない。
去年の冬のボーナスはずいぶんカットされた。
このデフレの時代に数千万円の住宅ローンを縮む気にはなれない」別の中堅企業に勤める三〇代の知人は、悩める胸の内をそう語った。
たしかにそれが正解である。
しかし世の中にはこの知人のような慎重な人ばかりではない。
本人の収入だけでは必要月収に満たない人が利用する。
「収入合算」の利用率も二四%に達し、「毎月の返済額が少なくなるから」という理由で約半数の人が最長(新築なら三五年)の返済期間を選んでいる。
そこでは、「将来のボーナス収入への不安」や「パートナーの収入途絶への不安(たとえば出産や病気で奥さんが働けなくなるなど)」や「何年も先の雇用や収入への不安」は、すっぽりと抜け落ちてしまっている。
将来への「もしも」というリスクの意識の低さには唖然とするしかない。
盲制優遇でいまだにマイホームを買わせる茶番もっとも国にしてみれば、その程度のリスク感覚の方が都合がいいのかもしれない。
何しろ国としては家を貰ってほしくてしょうがない。
新築が無理なら中占でもいいから買ってほしい。
だからK改革と矛盾する、公庫廃止路線を実質骨抜きにしかねない協調融資を編み出したり、またぞろ税制優遇を言い出している。
住宅資金贈与の特例拡充がそれである。
自民党住宅上地調査会が二〇〇二年二月に、非課税枠を現行の五五〇万円から一挙に三〇〇〇万円へと拡大しようとする動きである。
公庫金利の引き下げと税制優遇の拡充は、住宅投資を刺激するためのいつも飴玉だった。
九八年には公庫金利の二%への引き下げと、一五年間で最高五八七万五〇〇〇円(年間最大五〇万円)が控除になるという大型住宅ローン減税が導入され、「いま買わないと損ですよ」という一大キャンペーンが張られた。
このとき公庫のゆとり返済を利用してマイホームを買った人たちが、間もなく六年目の返済増に突入する。
このご時世である。
「どうやって家計をやりくりすればいいのか」といまから頭を抱えている世帯も少なくないのではないだろうか。
現行の住宅ローン減税は、期間一〇年でローン残高の一%(年間最大五〇万円)が所得税から控除されるが、この適用を受けるには二〇〇三年末までにマイホームを貰って入居しないといけない。
これから来年にかけて、住宅資金贈与の特例拡充ができれば、それとセットで、「マイホームは二〇〇三年末までに買わないと損ですよ」と、またキャンペーンを振るのだろう。
また年間最大五〇万円の控除といっても、現実にそれが受けられる人はまずいない。
庶民の場合は、せいぜい年間一〇万～二〇万円程度の控除になるのが普通である。
「年間最大五〇万円の控除」などという宣伝文旬にはくれぐれも騙されないことだ。
このほか住宅関連では印紙税(二〇〇三年三月末までの作成)、登録免許税(二〇〇三年三月末までの登記)、不動産取得税二〇〇四年六月未までの登記)などについても税の軽減措置が収られていて、「こんな優遇措置もありますよ」と、そのメリットをうたう広告などをよく見かける。
ついでに言えば、公庫では勤務先の倒産などで返済が困難になった世帯に、二足の条件のもとで返済条件を変更する「特例措置」を設けているが、その適用期間が二〇〇三年三月三一目まで延期され、また適用要件も壕和された。
借金を先延ばしにすることで返済の目途が立つ人はいいが、そうでない人にとっては、その分、借金が膨らむだけで、結局は単なる延命措置以外の何ものでもない。
いずれにしろ、世界で日本ほど住宅取得者に対するきめの細かい税制優遇措置を取っている国はほかにないだろう。

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